出处：兴隆县联社  作者：陈晓龙

信通卡的发行对于促进全县农村信用社的业务发展，增强服务功能，增加服务品牌，拓展服务领域，更好地为社会主义新农村建设提供全方位金融服务具有十分重要的意义。自信通卡业务开办以来，信通卡发行量持续增加，为电子银行业务发展创造了良好的环境，既提高了农信社知名度，又助推了业务发展，但也出现了大量闲置信通卡且利用率较低的问题，占用了大量的网络资源。

一、农村居民持有信通卡现状

为了使信通卡业务真正成为农村信用社新的业务和效益增长点，兴隆县联社拓展营销渠道，有力地促进了信通卡业务的推广和发行工作。截至2012年2月末，全辖信通卡存量82369，其中：普通卡45672、惠农卡33955、学子卡2361、职工卡292、小额贷款卡87张，有11497张卡不经常使用，处于睡眠状态。

二、农村居民持有信通卡较多的原因

（一）用卡意识淡薄

大部分农村居民用卡意识非常淡薄，还没有充分认识到信通卡的安全性、便捷性，没有完全掌握信通卡的使用方法，觉得存折看得见放心，现金摸得着心里塌实，能够虽时查看账目明细，虽开通了信通卡，但一般不使用信通卡。

（二）推广工作缺位

一是个别基层社为了完成开卡任务，盲目地增加发卡量，为已持有信通卡的客户开办重复的卡账户。二是在办理贷款业务时因不能支付现金，需要转账，由此产生了大量的派生卡。三是代理保险业务及财税库银业务较多，每年按期自动扣缴保费或税费，平时客户根本不用，只有在保险快到期时，才发生业务。四是客户办理业务时忘记带卡，回去取卡又不方便，客户要求重新开卡。五是随着惠农政策的实施，如退耕还林、粮食直补及农资综合直补、良种补贴、农村低保等资金都通过信用社直接发放到居民的帐户中，每发放一项资金就要求信用社开办一个卡或存折。由此造成许多农村居民手持多张信通卡，在这些信通卡中，有很多不经常使用，还有些卡一发行就成为“空卡”、“死卡”， 卡作用得不到正常发挥。不仅造成资源浪费，而且为信通卡的清理造成很大负担。

（三）自助设备不足

在农村以及比较偏远地区ATM机和刷卡终端严重不足，也制约了信通卡业务的发展。

三、对策建议

信通卡的过多闲置不仅造成信用社人力、物力等资源的浪费，也不利于整个农村金融水平的提高。因此，合理控制信通卡发卡量与不断提高利用率是非常必要的。

（一）加大宣传力度

引导消费方式和消费观念的转变，把发展思路定位在“调整卡结构，提高卡质量”上，一是要充分利用各种宣传媒体对信通卡的发行、推广进行全方位、多角度的宣传，介绍信通卡的优势和特点、不断提高信通卡的社会知名度。二是要充分发挥农村信用社点多面广、覆盖城乡的优势，加强与广大农民的沟通和联系，特别是柜台人员，要结合本职工作扎实做好对信通卡业务的宣传工作。

（二）合理控制发放

要从农村信用社的整体利益和长远利益出发，结合当地实际情况，人口数量，经济发展水平，客户需求能力制定可操作性强的发卡计划，出台科学、合理的考核办法，充分调动广大员工开展信通卡业务的积极性和主动性。 

（三）改善用卡环境

一是广泛开展市场调研，综合考虑终端覆盖区域、人流量、重点区域的竞争力等因素，合理确定自助设备的布局，满足不同区域客户的需求，提高客户持卡办理业务的便利性。二是要逐步培养客户持卡、用卡意识，鼓励他们在ATM、POS、EPOS刷卡消费，不断提高信通卡使用率和收益率。

（四）提高人员素质

在重视信通卡业务宣传和发行工作的同时，要组织员工对信通卡管理的相关制度、规定进行再学习，使全员熟练掌握信通卡的功能及操作流程等，引导员工加强对新知识、新技能的学习，增强适应金融形势发展的紧迫感，提高员工素质，锻炼和储备经营管理、产品营销人才，拓展农村信通卡业务空间。

（五）提高服务质量

要做好柜台服务、柜面解释工作，树立良好的企业形象，做到热情宣传、耐心解答、快速办理。分析睡眠卡的具体情况，采取针对性措施，以实际行动体现对客户的关怀，达到激活睡眠卡的目的。可通过短信或电话问候客户，并提醒客户用卡，了解和解决持卡人在用卡过程中遇到的问题，并推出有针对性的解决措施，培养持卡人的刷卡消费习惯。

（六）加大营销力度

根据职业、年龄、家庭模式、消费心理等不同标准细分客户，寻找目标客户群体，研究有针对性的营销方案和营销措施，提高精细化营销能力，抓住群体性客户，在优质客户上挖掘质的突破。

实现发卡量与利用率的同步提高，应建立完善的信通卡研发、推广、服务体系，科学提高卡利用率，努力使信通卡成为联通整个农村金融服务的主要媒介，为“三农”经济的快速发展提供更加高效、便捷和专业化、个性化的金融服务。

    责任编辑：李星咏