“微贷”开启农村金融大空间

　　本报记者 钱箐旎

　　山东潍坊银行微贷中心由潍坊银行与德国储蓄银行合作建立，通过引进国外先进的微贷技术与管理理念，为个体工商户及小微企业开辟了一条绿色融资通道。图为德国专家与潍坊银行小微金融事业部工作人员共同考察客户。 唐兆亮摄

　　《国务院办公厅关于金融服务“三农”发展的若干意见》提出，“加快在农村地区推广应用微贷技术。”目前，全国部分农商行、农合行、村镇银行及城市商业银行等都纷纷推出了微贷产品。与传统信贷产品相比，微贷专门针对一些缺乏担保人和抵押物且经营处于产业链低端的小企业、个体经营户和农户。

　　在我国广大农村地区，上述微型企业、个体户和农户占据较大数量，如何为这类群体提供足够的金融服务至关重要。一边是中小型银行业金融机构，一边是风险较高的微型企业、个体户和农户，银企双方的合作成本有多高？风险如何防范？

　　错位竞争

　　对农商行、村镇银行、部分城市商业银行等银行业金融机构来说，要想长远发展，必须避免与大型商业银行正面竞争，以“错位竞争”的经营思路，与大银行形成优势互补。过去大中型银行不愿意覆盖但又具有开发潜力的小微企业、个体户和农户，就成为这些中小型银行业金融机构微贷业务的目标客户群体。

　　但究竟如何开展业务，并非想象中那么简单。一直以来，大部分银行都对抵（质）押物有严格要求。中小型银行金融机构能否真正做好微贷，是对其产品设计和风控水平的极大考验。

　　从记者了解的情况看，目前以包商银行为代表的部分城市商业银行已通过与德国IPC公司合作，引入其微贷技术，通过了解客户的还款意愿、分析客户的现金流来判断能否发放贷款，解决小微企业无抵押担保问题。

　　“从2005年开始引进到现在，我们在消化、吸收和改进后，形成了适合本国国情的微贷技术。”据包商银行一线业务人员李尚霖介绍，一是眼见为实，交叉检验的信贷调查技术；二是自编报表，基于“现金流”的财务分析技术；三是适应小微企业“短、小、频、急”特点的贷款决策技术；四是适应小微企业资金运用的分期还款技术；五是贯穿贷款营销始终的风险控制技术。

　　截至2014年4月末，包商银行在微贷技术模式下累计发放小微贷款41.9万笔，贷款余额177.5亿元，为23.5万户遍布各行业的小微企业、个体工商户和农（牧）户提供了正规的信贷服务。